понедельник 11 Декабря 07:12
16+
Подать объявление

КПК: мифы и реальность

В 2016 году Банк России раскрыл более 170 финансовых пирамид. Часть из них – структуры, выдающие себя за кредитный потребительский кооператив. Рассмотрим распространенные мифы о КПК.

 

Миф 1: КПК - всегда пирамида

Пожалуй, это самый расхожий и стойкий миф в отношении кредитных кооперативов. И такой же необоснованный. Живуч преимущественно благодаря финансовой малограмотности одних россиян и мошеннической жилке других.

На самом деле, кооператив – некоммерческая организация. Создаются они не с целью извлечения прибыли, а для удовлетворения потребностей участников за счет экономической, но не предпринимательской деятельности. Жажда сверхдоходов – последнее, что будет объединять участников «здорового» КПК. Чаще кооперация носит территориальный или профессиональный характер, а финансовая помощь предоставляется только и исключительно членам кооператива.

 

Миф 2: Кредитные кооперативы функционируют без лицензии

Закон не устанавливает требований к размеру активов и профессиональной квалификации персонала КПК. Но именно поэтому он предусматривает ограничения их деятельности, направленные на снижение финансовых рисков и защите денег пайщиков. Кредитные кооперативы работают исключительно со сбережениями своих участников и никаких рисковых операций на открытом финансовом рынке не ведут.

С другой стороны, функционировать КПК имеет право только, если является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) кредитных кооперативов. Сегодня на рынке их девять, и в одной из них выбранный вами КПК в обязательном порядке должен состоять. Реестр ежемесячно обновляется Банком России и содержит сведения даже о кооперативах, проходящих процедуру ликвидации.

 

Миф 3: Вклады КПК не застрахованы

На государственном уровне деньги пайщиков действительно не застрахованы – в этом сегменте не существует системы гарантирования сбережений, подобно страхованию вкладов в банках.

Однако все кооперативы обязаны формировать резервный фонд для обеспечения сохранности денег своих участников. Его минимальная величина – от двух до пяти процентов от привлеченных средств. Эти деньги покрывают непредвиденные расходы или убытки КПК, понесенные в течение финансового года. Кроме того, в целях защиты интересов пайщиков компенсационный фонд формируется и на уровне СРО – это дополнительные гарантии для кооперативов.

 

Миф 4: Высокие ставки – признак мошенничества

Определяя понятие «высокой ставки», мы отталкиваемся от средней температуры по больнице, а «больницей», как правило, выступают банки. По сравнению с их предложениями, доход по внесенным в КПК личным сбережениям действительно выше – как минимум в два раза. Это настораживает, ведь самый жирный сыр всегда – в мышеловке. Однако такие цифры – не признак мошенничества.

В сентябре 2014 года в России были установлены стандарты, обязательные для выполнения всеми кооперативами без исключения. Согласно им, процентная ставка по договору передачи личных сбережений не может более чем в 1,875 раза превышать ключевую ставку. К довольствию пайщиков, доходность с этим условием все равно больше, чем у банков. И если за пределы средней температуры, по рынку КПК предложенные кооперативом проценты не выходят, то остерегаться не стоит.

 

Миф 5: У пайщика не формируется кредитная история

Согласно закону «О кредитных историях», кредитные кооперативы – как и банки – обязаны направлять имеющуюся у них информацию о заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр. При этом получать согласие заемщика на предоставление этих сведений не обязательно. Такое же правило действует в отношении поручителей по договору займа. А значит, у пайщиков КПК кредитная история формируется, как и у клиентов банка.

 

Миф 6: Пока КПК не обрушится, нельзя понять, что это пирамида

Наблюдательный пайщик с высокой долей вероятности выберет «здоровый» КПК. Первый признак пирамиды –  нерыночные ставки. Второй  – недиверсифицированный портфель займов КПК. Третий – агрессивная реклама и слишком быстрый рост числа пайщиков. Как правило, это означает, что формирование денежной массы идет не за счет доходов от уставной деятельности КПК, а за счет привлечения новых членов, что характерно именно для пирамиды.

 

Ксения Каменская

comments powered by HyperComments