понедельник 17 Декабря 17:00
16+
Подать объявление

Как снизить ставку по ипотеке?

Снижение ставок по ипотеке не может не радовать наших читателей. Они интересуются, есть ли какие-то программы по уменьшению долговой нагрузки на уже оформленные кредитные договоры.

 

Братья, но не близнецы

Такие программы есть. Это реструктуризация и рефинансирование ипотеки. Чем одна программа отличается от другой, мы попросили рассказать директора юридической компании Веру Потапову: «Реструктуризация, говоря простым языком, это изменение условий кредитного договора тем же банком, который этот ипотечный кредит выдавал. Используется этот инструмент обычно для удобства взаимодействия между банком и клиентом. Например, изменяем срок (увеличиваем), но уменьшаем сумму ежемесячного платежа. Реструктуризация используется и для смягчения условий при просрочках. Например, человек потерял работу, и возникла просрочка. Он пишет заявление в банк, и ему дают три месяца отсрочки по платежам, в это время он платит одни проценты.

Рефинансирование – это также инструмент, который используется для изменения условий кредитных договоров. Однако рефинансировать ваш ипотечный кредит можно только в другом банке, который заявляет о приеме документов о рефинансировании. Интересный инструмент для тех, кто взял кредит под большой процент. Но у него есть «минус» – это может быть не выгодно для тех, кто платит кредит уже достаточно большой срок и выплатил вперед проценты, как это принято при аннуитетном платеже. При использовании программы рефинансирования можно снизить процент и всё-таки переплатить в целом по кредиту. И второй момент, если банк отказывает в рефинансировании, он имеет на это право. Можно обратиться в другие банки».

 

Считаем плюсы

Конечно, банкам не выгодно снижать проценты по уже действующим кредитам. Поэтому они, как правило, не горят желанием принимать заявления от граждан на пересмотр условий ипотечного кредитования. Банк планирует получить прибыль целиком. Законодательство оставляет решение по рефинансированию или реструктуризации долга по ипотеке на усмотрение кредитных институтов. Однако отчаиваться не стоит. Банкам не выгодно не только терять проценты, но и клиентов. Конкурентная борьба между кредитными организациями позволяет выиграть владельцам ипотеки за счет уменьшения процента, суммы регулярного взноса, срока выплат.

Эксперты рекомендуют просчитать возможную денежную экономию и рассматривать изменение кредитных условий при уменьшении ставки от 1,5%.

Например, при снижении ставки с 13 до 9,25% при сумме кредита в 1,7 млн руб. и сроке 15 лет ежемесячный платеж уменьшится с 21 500 до 17 800 руб.

Изменение условий договора может быть не выгодно, если при досрочном погашении предусмотрены штрафные санкции (актуально для кредитов, оформленных до 01.07.2014 г.), а также при наличии других обязательных платежей и комиссий, например, за выдачу или рассмотрение. Для оформления нового договора в числе обязательных трат – оценка недвижимости (около 3000 руб.) и государственная пошлина за регистрацию новой ипотеки (1000 руб.).

 

Как переоформить?

«Для снижения ставки по кредиту заемщику в первую очередь следует обратиться в выдавший его банк. Это наиболее простой вариант. В этом случае процедура по его рассмотрению может быть оформлена как изменение условий по действующему договору. И дополнительную оценку предмета залога делать не придется, – говорит Михаил Гольдберг, руководитель аналитического центра АИЖК. – Банк заинтересован в том, чтобы сохранить заемщиков, особенно тех, кто регулярно обслуживает взятые на себя обязательства, и не допускает просрочки. Банки часто идут навстречу своим заемщикам и снижают ставки по действующим кредитам».

Получить консультацию по рефинансированию ипотеки можно в банках и колл-центре АИЖК.

Большинство кредитных институтов придерживаются стандартных требований к заемщику. Возраст от 21 до 65 лет на момент окончания ипотеки. Стаж работы от трех месяцев на последнем месте и от года общего стажа.

При изменении условий кредитного договора банки требуют подтверждения платежеспособности (справка 2-НДФЛ или по форме банка) и внимательно изучают кредитную историю заемщика. Задолженностей и просрочек по кредиту быть не должно.

Перекредитовываться можно неограниченное количество раз. То есть, если на следующий год вновь снизятся ставки, можно будет снова рефинансировать ипотеку.

Ряд кредитных институтов обязывает страховать не только предмет залога, но еще жизнь и здоровье заемщика. За отсутствие добровольного страхования ставка поднимается на 1%.

Кредит выдается в сумме 80-85% от стоимости квартиры и зависит от требований в конкретном банке.

 

Олеся Булыга

comments powered by HyperComments